Las instituciones financieras reciben dinero de los depositantes y lo presta a quienes lo solicitan estas personas deben devolver el dinero con intereses, para que la institución pueda seguir prestando dinero, este ciclo funciona de forma continua y simultánea, las instituciones financieras son los intermediarios entre quienes tienen disponibilidad de recursos y quienes necesitan.
A continuación se presenta gráficamente cómo funciona el sistema financiero:
ESTRUCTURA FINANCIERA
La estructura financiera de una nación está
compuesta en dos grandes partes: Entes Reguladores y Entidades financieras, sin
embargo para entender el funcionamiento del sistema es necesario definir la
estructura y la misma inicia con el Estado, las naciones están dividas en el
sistema político gubernamental y estatal, En el primer caso tiene que ver con
quienes están a cargo de dirigir los destinos de la nación, mientras que el
estado es la base que sostiene toda la maquinaria del gobierno de turno, en ese
sentido, el sistema financiero funciona desde el Estado y es dirigido por la
gobernación titular.
La razón de ser de esto es que debe existir
una entidad con sentido de imparcialidad que regule y fiscalice a los actores
que forma parte del escenario financiero nacional; en otras palabras, el gobierno
es quien tiene que velar por la creación y cumplimiento de las normas con el
fin de promover el sano crecimiento y desarrollo de la competitividad en el
mercado velando por los intereses de cada una de las partes que lo componen.
Esto da pie a la creación de instituciones
que sirvan como representantes que ejerzan dichas funciones regulativas dentro
del sistema para que las entidades financieras tengan un marco de acción legal
sobre el cual sustenten sus operaciones diarias.
EN
EL SALVADOR TENEMOS LAS SIGUIENTES ENTIDADES SUPERVISORAS
1.
Banco Central de Reserva de El Salvador: su
objetivo es velar por la estabilidad macroeconómica y la del sistema
financiero, la baja inflación promueve el ahorro, incrementa la productividad y
propicia menores tasas de interés, incentivando la inversión y creando el
círculo virtuoso: estabilidad macroeconómica, mejores oportunidades,
estabilidad macroeconómica.
Vela por la estabilidad del sistema
financiero, promoviendo el establecimiento de medidas prudenciales y
regulaciones que aseguren su solvencia financiera y que permitan ofrecer servicios
financieros eficientes, esto reduce los costos operativos, fomenta el ahorro y
facilita el crédito, lográndose el desarrollo financiero y contribuyendo al
crecimiento económico.
2.
Superintendencia del Sistema Financiero: su
finalidad principal es vigilar el cumplimiento de las disposiciones aplicables
al Banco Central, bancos, sociedades de seguro, intermediarios financieros no
bancarios, sociedades de garantía recíprocas, casas de cambio e Instituciones
Públicas de Crédito; correspondiéndole, además, su fiscalización.
3.
Superintendencia de Valores: su función principal es vigilar el
cumplimiento de las disposiciones aplicables a las bolsas de valores, las casas
de corredores de bolsa, los almacenes generales de depósito, sociedades
especializadas en el depósito y custodia de valores, sociedades clasificadoras
de riesgo, etc. correspondiéndole, además, su fiscalización. También vigila a
los emisores y auditores externos asentados en el Registro Público
Bursátil.
4.
Superintendencia de Pensiones: su finalidad principal es vigilar el
cumplimiento de las disposiciones aplicables al Sistema de Ahorro para
Pensiones y al Sistema de Pensiones Público, y especialmente a las
instituciones administradoras de fondos de pensiones, al Instituto Nacional de
Prensiones de Empleados Públicos INPEP y al Programa de Invalidez, Vejez y
Muerte del Instituto Salvadoreño del Seguro Social.
5.
Instituto de Garantía de Depósitos: en caso de disolución y
liquidación forzosa de un banco miembro, garantiza los depósitos del público
hasta por $9,000 dólares. Asimismo, contribuye a la reestructuración de bancos
miembros con problemas de solvencia, en defensa de los derechos de los
depositantes y del propio Instituto.
¿COMO FUNCIONA EL SISTEMA FINANCIERO?
Cada nación es la que tiene la prerrogativa
de cómo estructurar su sistema financiero y cuáles las instituciones que la
conformarán, como mencionamos anteriormente, la estructura financiera está
divida en dos grandes partes: Entes reguladores y entidades financieras, no
obstante, dentro de cada una de ellas hay subdivisiones que le dan sentido a
todo el sistema financiero.
Entidades
reguladoras
Usualmente existe una junta o consejo que es
de donde emanan las distintas disposiciones normativas para todo el sistema,
este puede estar compuesto por personas o bien por representantes de diferentes
instituciones dentro del mismo sistema.
Debajo de la junta o consejo monetario está
el banco central que es la institución que, en la mayoría de los países, ejerce
como autoridad monetaria y como tal suele ser la encargada de la emisión del
dinero legal y en general de diseñar y ejecutar la política monetaria del país
al que pertenece.
Por lo tanto, su función es determinante y
clave dentro de todo el engranaje de esta maquinaria financiera, porque de él
dependen que lo que se plantea en la junta o consejo se lleve a cabo. Adjunto
de este existen otras entidades que variarían en función de cada país pero que
en general son coadyuvantes dentro todo el sistema.
Dando paso a las entidades supervisoras o
superintendencias que son las entidades que ejecutan las normativas en función
del sector al que les es asignado. En ese sentido usualmente, aunque tienden a
variar según cada país, los tres renglones principales son: Bancos, Seguros y Mercado
de Valores, Los cuales crean reglamentos que se acoplen a las necesidades cada
sector y como siempre, velando por el interés de cada una de las partes.
Entidades
Financieras
Las entidades financieras presentan una
estructura más lineal, en donde se pueden ver los distintos tipos de servicios
que ofrecen, en este caso, las entidades financieras se pudieran subdividir en
bancarias y no bancarias, las cuales se diferencia en la forma en que manejan
los recursos económicos de sus usuarios.
Por ejemplo: un banco busca resguardar los
valores monetarios y proveer de créditos a sus clientes, mientras que un agente
cambiario de divisas, aunque forma parte del sistema financiero, no es bancario
y su misión es prestar servicio en el cambio de monedas nacionales por foráneas
o también el caso de corredores de bolsa, que buscan gestionar los capitales
para las empresas públicas dentro del mercado bursátil.
CONCLUSION
Damos por hecho que todas las instituciones
tienen como objetivo, captar los recursos económicos de algunas personas, para
ponerlo a disposición de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo
requieran para invertirlo, estas a su vez, harán negocios y devolverán el
dinero que les otorgaron más un recargo extra, como pago, la cual genera una
dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento del sistema,
por lo tanto, un sistema sano, requiere intermediarios eficaces y solventes, mercados
eficientes y completos.
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